为什么不建议买年金险 年金保险到底该不该买看风险情况

风险一：保险公司经营风险，保险公司主打年金险附加万能账户实际利率仍然有5%年复利，但是普通万能账户实际利率3.5-4.5%之间；风险二：保险公司破产风险，保险公司如果破产，个人持有部分，最高救助不超过90%；风险三：年金险产品认知风险；风险四：选错缴费年限；风险五：没有充分利用万能账户。

年金险可谓是当前的热门险种，在股票、基金收益不稳的情况下，年金险安全性高，收益较为稳健的优势就凸显出来。在股市大风大浪里面走一遍，回过头来发现还是平静的港湾最迷人。

年金险有主险年金险和附加万能账户组成，那么买年金险要注意哪些？是否真的有陷阱呢？实际上买年金险还是有值得注意的地方，主要有五大风险：

风险一：保险公司经营风险

年金险万能账户实际利率，与产品投资方向密切相关，虽然投资的主要是大型基础设施，比如京沪高铁、沪昆高铁、港珠澳大桥等设施，但是也有部分投到股票等领域，收益也难免受到大环境影响。

目前保险公司主打年金险附加万能账户实际利率仍然有5%年复利，但是普通万能账户实际利率3.5-4.5%之间，普通账户普遍有下降。

风险二：保险公司破产风险

根据保险保障基金管理 办法第23条：保险公司如果破产，资产清算不足以支付人寿保险、年金险、长期健康险、长期意外险合同利益的，个人持有部分，最高救助不超过90%。

假如合同到期利益是100万，最高救助不超过90万，因此并不能说保险公司破产对保单一点影响没有，这是最坏的一种情况，目前还没见过，至少比银行存款赔付不超过50万要靠谱。

现实中保险公司经营不善，偿付能力持续达到警戒线，处理流程：

第一步：银保监会责令大股东注资、发行债券、限制高管薪酬、限制网点建设等措施，责令改善偿付能力，要是还是没有改善，进入下一步

第二步：银保监会指定其他保险公司暂时接管公司，保险保障基金注资，全额持股，保证接管期间到期应付保险金的支付，客户写入合同的利益不受影响。

第三步：待到保险公司经营改善，保险保障基金逐步撤出，股份由正式成立的新的保险公司受让，由新成立的保险公司继续承担保险责任。比如安邦保险倒闭，由大家保险接管，客户权益得到有效保护。

风险三：年金险产品认知风险

年金险的优势在于附加万能账户，可以追加，享有复利优势，复利滚存需要时间，且前期不能过早领钱。

如果消费者投保后，将历年返还的生存金直接领走，极大影响万能账户增值，影响未来预期收益。

年金险适合长期持有，用于教育或养老补充，不是银行储蓄，可以随时领钱，但是前期不能随便领取。

风险四：选错缴费年限

当前的年金险，附加万能账户4.5% 利率情况下，正常投保：

选择一次性交或三年交费，第4-5年就能回本；

选择五年交费，一般也是第五年就能回本，有的产品第七年或第九年回本；

选择10年交费，最快第十年回本

选择15年交费，一般第14-15年回本

选择20年交费，一般第18-20年回本。

简单说：趸交或三年交最有利，回本快，现金价值高，长期收益更高。有的人选择10年交费，回本慢，长期收益会比较低。

风险五：没有充分利用万能账户

每年返还的生存金和分红，可以进入万能账户复利计息，但是返还金和分红毕竟金额有限，保险公司允许万能账户直接存入，有闲钱追加投保更合算。

比如同一款产品，正常投保和追加万能账户投保，回本时间和长期有明显区别：

同样是30岁投保，同一款产品，三年总共投入30万，每年都是10万；

正常投保：

追加投保：

回本时间：一个第三年基本回本；一个第五年回本

长期收益：一个60岁有99.4万，每年单利7.71%；一个60岁92.6万，每年单利6.95%；

知道了年金险的五大陷阱，怎么买年金险划算：

1、 选择保险公司保费收入和净利润较高，过去万能账户实际利率较高的公司产品；

2、 有明确的投保目的，用于教育或养老，专款专用，不轻易领取，小额资金需求可以办理保单现金价值贷款，贷款期间不影响收益。

3、 选择趸交或三年交，主险年金险交低一点，留出更多的钱直接存入万能账户，增值更快。